FAQ

Depuis la crise sanitaire, les établissements bancaires ont fait évoluer leur process et facilitent de plus en plus l’ouverture de compte (indispensable à toute demande de crédit) à distance. Il n’est donc plus indispensable de se déplacer en France.

Chez Carte Financement, 70% de nos clients se financent à distance depuis leur pays de résidence.

Les demandes de financement des non-résidents dépendent fortement du pays de résidence dans lequel ces derniers vivent. Brexit, réglementation Fatca et autres contraintes réglementaires ont ces dernières années fortement impacté la capacité d’une banque ou d’un interlocuteur dédié au sein de la banque à prendre en charge les demandes de crédit des expatriés.

En faisant appel à un courtier en crédit spécialiste des non-résidents comme Carte Financement vous bénéficiez d’un accès à un réseau bancaire à même de prendre en charge votre demande de financement selon votre lieu de résidence.

Contrairement à un courtier en crédit immobilier généraliste, nos experts en financement comprennent cet environnement réglementaire si particulier qui est le vôtre. Nous sommes donc en mesure d’anticiper les éventuels facteurs bloquants qui pourrait freiner l’avancée de votre projet et nous vous livrons nos conseils avisés d’expert en prêt immobilier pour non-résident afin de préparerau mieux votre dossier de crédit et de mettre ainsi toutes les chances de votre côté pour réaliser votre projet immobilier.

Lors d’un achat immobilier que vous soyez résident, non-résident ou un professionnel ou une entreprise, il est important de bien prendre en compte les délais impartis lors de chaque étape du financement.

Vous disposez d’un délai légal de 14 jours, à compter de la signature du compromis de vente, pour vous rétracter. Il est important de bien vérifier qu’une condition suspensive de crédit soit inclus dans votre compromis de vente, cela vous protégera si jamais vous n’obtenez pas votre crédit immobilier à la fin de cette période.

A la fin de ce délai de rétractation, il faut compter en moyenne 45 jours si vous êtes résidents, voire 60 jours si vous êtes non-résidents, pour obtenir l’édition de votre offre de prêt. Ce délai dépend de plusieurs paramètres : vitesse de traitement de votre dossier par la banque, complexité de votre profil ou de votre projet, choix des garanties…

Dès l’offre de prêt éditée, en raison de la loi Scrivener, vous devez respecter un délai supplémentaire d’au moins 11 jours avant que vous puissiez accepter l’offre de prêt et la retourner à la banque.

Notre équipe intervient sur votre dossier en amont du projet afin d’étudier la faisabilité de votre dossier. Nos courtiers réduisent ainsi le délai de recherche d’un établissement bancaire pouvant financer votre investissement dès que votre projet est lancé. Vous recevrez ainsi très rapidement un accord de principe attestant de la possibilité de financer votre projet.

Grâce à notre service vous réduisez également le délai nécessaire à l’obtention de votre crédit.

Le crédit immobilier est désormais considéré comme un produit d’appel pour les banques. Ces dernières tirent peu de revenus d’un crédit immobilier, mais c’est un moyen de fidéliser leurs clients et d’en acquérir de nouveaux susceptibles d’ouvrir, plus tard un compte bancaire, d’utiliser une carte de crédit, de souscrire à un placement financier ou une assurance vie… C’est d’avantage sur ces produits dérivés que la banque réalise ses revenus.

Les taux de crédits sont déterminés à l’aide de plusieurs indicateurs. Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne (BCE), qui est à un seuil plancher (0 %) depuis plusieurs années, est un de ces facteurs. Les banques françaises empruntent à court terme une partie de leurs fonds auprès de cette institution européenne. Ainsi, si la BCE fait profiter les banques de conditions d’emprunt favorable, elles seront plus à mêmes de proposer des taux de crédit immobilier avantageux pour les emprunteurs.

Enfin, les taux des prêts sont fortement corrélés aux taux de l’OAT. Les OAT (Obligation Assimilables du Trésor) sont des emprunts souvent long terme émis par l’Etat pour financer ses besoins. Depuis plusieurs mois, les taux des emprunts d’Etat long terme se maintiennent à des niveaux exceptionnellement bas et continuent de rendre le crédit long terme (notamment immobilier) toujours aussi attractif. Le taux de référence est l’OAT 10 ans. Ce taux est aussi souvent appelé le taux sans risque.

Les banques émettent, elles aussi, des obligations long terme pour se refinancer. Le taux auquel les banques émettent ces obligations est lié au taux sans risque (la maturité de référence étant souvent l’OAT 10 ans). Bien souvent vous remarquerez que le taux de l’obligation d’une banque suit la courbe de l’OAT avec une un petit écart à la hausse appelé « spread », c’est en quelque sorte la prime de risque qu’un investisseur est prêt à accepter en investissant dans l’obligation de la banque plutôt que dans l’OAT.

Enfin, la banque doit également surveiller le coût de ses fonds propres qui est devenu un sujet sensible depuis les accords de Bâle 3 et Bâle 4 qui ont imposé aux banques de renforcer significativement leurs fonds propres. Les accords de Bâle imposent aux banques un niveau de fonds propres minimum en fonction du risque de crédit des opérations qu’elles financent et donc selon le type de crédit, de garantie, de quotité de financement, d’actif… La pondération des fonds propres requis pour les opérations de crédit a significativement augmenté ces dernières années, ce qui n’est pas neutre pour les banques surtout lorsque ces fonds propres leurs coûtent plus de 10%.

L’assurance emprunteur a pour but de couvrir l’établissement bancaire prêteur contre tout risque de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Légalement, celle-ci n’est pas légalement obligatoire. Cependant la quasi totalité des banques l’exigent lors d’une demande de crédit immobilier.

Par conséquent il est très difficile d’obtenir un prêt immobilier sans avoir souscrit à une assurance proposée soit par la banque prêteuse soit par une autre banque (c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance de prêt).

Tout comme un taux d’intérêt des prêts, les taux d’assurance peuvent varier considérablement d’un établissement bancaire à l’autre. Il peut donc être intéressant de faire appel à un courtier en assurance de prêt. Pour être mis en relation avec notre partenaire courtier en assurance, contactez-nous : contact@cartefinancement.cou 00 33 1 83 79 32 99.