Lorsque vous devez choisir une compagnie d’assurance pour l’acquisition de votre résidence principale ou secondaire ou tout simplement revoir les conditions de votre contrat d’assurance en cours (le montant de sa prime, vos garanties…) vous vous retrouvez très souvent confronté à une offre pléthorique de produits, de garanties incomplètes et de termes indigestes.
Si votre bien se démarque d’une habitation classique étant donné son prix d’acquisition élevé, ses caractéristiques architecturales (aménagements intérieurs), sa localisation (bord de mer), le montant de vos effets personnels (vêtements, bijoux, objets de valeurs) et le mobilier qu’il abritera (tableaux, meubles, sculptures ou autre), il sera d’autant plus compliqué de trouver la bonne assurance. Alors comment faire votre choix ?
Des assurances spécifiques pour les biens hauts-de-gamme
Un chalet dans les Alpes, un appartement de 10 pièces dans le 8ème arrondissement de Paris, un château en Dordogne ou une villa Saint Maxime ne s’assurent pas de la même façon.
Chaque cas est unique et doit être abordé avec ses spécificités.
Les biens haut de gamme ne se ressemblent pas. Ils n’ont pas la même histoire. Il en va de même pour leurs assurances.
Comment privilégier dès lors une compagnie d’assurance sur d’autres critères que la montant de la prime payée ou sur la notoriété de celle-ci ? Comment faire pour trouver la bonne assurance pour votre propriété et les objets qui s’y trouvent ?
Assurance habitation pour bien immobilier de prestige : une offre réduite
On observe de plus en plus aujourd’hui pour ce type de biens spécifiques qualifiés de “haut de gamme”, “prestige”, “d’exception”, que la plupart des compagnies d’assurance grand public se détournent progressivement du marché et ne proposent plus de contrats adaptés. Certaines refusent même d’assurer ces biens.
Les compagnies généralistes proposent souvent des offres incomplètes basées sur un prix qui vous laisse croire que vous êtes bien assuré en cas de sinistres. Une tranquillité à moindre cout qui peut se révélée désastreuse pour votre patrimoine si on ne vous propose pas le bon contrat.
Ces biens n’intéressent paradoxalement que peu d’assureurs aujourd’hui car ils requièrent de par leurs caractéristiques propres, des contrats aux garanties adaptées, un suivi dédié, mais aussi du personnel qualifié en interne capable de comprendre la problématique du client, son environnement et ses attentes.
Dans un tel contexte et votre intérêt en tant que propriétaire, il est fortement recommandé de faire appel à des compagnies d’assurance spécialisées qui occupent désormais ce segment souvent méconnus du grand public. Pour n’en citer que 3 très complémentaires présentes sur le marché français de l’assurance habitation de biens immobilier de prestige : l’anglais Hiscox, l’américaine Chubb et la française AXA XL seront en mesure de vous apporter la meilleure solution car ces acteurs de l’assurance ont une connaissance approfondie des biens haut de gamme.
Pour y avoir accès facilement et trouver le produit le plus adapté en termes de montant de primes et de garantie, il sera pertinent de solliciter un courtier en assurance de biens d’exception.
Ces dernières assurent tous types de demeures, y compris monuments historiques sous condition d’un minimum de contenu (à partir de 15% de la valeur du bien).
Bon à savoir : La plupart du temps leurs contrats ne seront pas élaborés sur la base d’un nombre de pièces déclarées ou d’une surface comme c’est le cas pour des biens classiques, mais sur la base d’un prix de reconstruction au mètre carré défini en amont par votre courtier qui vous conseillera.
Avant la signature du contrat, il est très souvent indispensable de procéder à une visite de votre bien dite ‘de risque’ par un expert qualifié qui s’assure que les déclarations que vous aurez effectuées avec votre courtier correspondent aux clauses de votre contrat.
Le but de ce service d’évaluation unique pour les propriétés : confirmer en amont les caractéristiques de votre bien, ajuster éventuellement les garanties afin d’être très rapidement indemnisé dans un court délai, sur des bases claires et prédéfinies en cas de sinistre.
Ces compagnies d’assurance ont une vraie valeur ajoutée et bénéficient également d’une expérience, d’une connaissance unique des problématiques liées au patrimoine des particuliers aisés.
Ces dernières bousculent les codes du monde de l’assurance pour protéger au mieux les intérêts des propriétaires de produits d’exception, rares et atypiques, ce que la grande majorité des compagnies classiques du marché ne savent ou ne veulent en général plus faire.
Quels sont les avantages des contrats d’assurance spécialisés sur les biens immobiliers de prestige ?
Les avantages de leurs contrats sont multiples. Ils sont toujours très lisibles pour l’assuré, se résument à peu de pages et contiennent peu de clauses restrictives. Les clauses intègrent systématiquement des garanties indispensables comme la valeur à neuf qui en cas de sinistre vous indemnise en fonction de la valeur de remplacement de votre bien, pour le remettre dans l’état initial avec le même niveau de détail et de finition (embellissements, honoraires de décorateur, etc.) quel que soit son âge.
Cette garantie prend en compte les coûts au moment d’un sinistre, tels que les matériaux, la main-d’œuvre, les honoraires d’architecte et de concepteur, l’éclairage et les finitions personnalisées et ce sur la base de votre contrat, sans contestation.
Ce volet garantira à l’assuré une indéniable valeur ajoutée en cas de sinistre (dégâts des eaux, vol, incendie).
Des indemnités versées rapidement en cas de sinistre dans votre logement
Ces acteurs de l’assurance ont un double objectif, vous faire gagner du temps et de l’argent en vous proposant de payer le juste prix pour une couverture adaptée sans fioritures inutiles, clauses incompréhensibles et surtout vous garantir d’être rapidement indemnisés en cas de sinistre.
En effet en droit français, le législateur laisse une grande part de liberté contractuelle pour fixer les délais de paiement de l’assureur en cas de sinistre.
Aujourd’hui, excepté pour l’assurance automobile et l’assurance dommage ouvrage, le législateur n’intervient pas pour contraindre les compagnies d’assurances à respecter des délais dans lesquels l’indemnisation de l’assuré doit intervenir. Malheureusement dans les faits et sans trop d’exception, les compagnies d’assurance indemnisent avec parfois beaucoup de délai.
Par opposition aux compagnies “classiques”, les sociétés d’assurance spécialisées sur les biens de prestige sont particulièrement attentives au processus de gestion des sinistres afin qu’il soit le plus fluide possible. Si le sinistre est dû, elles payent généralement très vite.
Voici donc un florilège d’éléments à prendre en considération pour votre bien car ces contrats d’assurances spécialisés n’auront que pour but d’assurer la prévention et la valorisation de votre patrimoine en cas de sinistre.
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