À un certain âge, il peut devenir difficile de financer de nouveaux projets. Cependant, il existe un dispositif intéressant pour les seniors : le prêt viager hypothécaire.
Qu’est-ce que le prêt viager hypothécaire ?
Le prêt viager hypothécaire s’adresse aux propriétaires, qu’il s’agisse de leur résidence principale, secondaire ou d’un bien locatif, qui souhaitent obtenir un crédit de trésorerie afin de financer leurs projets. Ce type de prêt se distingue par plusieurs caractéristiques spécifiques :
- Sans limite d’âge et sans questionnaire de santé : Le prêt viager hypothécaire ne nécessite pas d’assurance, ce qui le rend accessible à tous les seniors, quel que soit leur état de santé.
- Basé sur la valeur du bien : Contrairement à d’autres prêts, il n’est pas adossé aux revenus de l’emprunteur mais à la valeur du bien immobilier mis en garantie, ce qui signifie qu’il n’y a pratiquement pas de conditions de ressources.
- Absence de mensualités : Il n’y a pas de mensualités à payer. Le prêt capitalise jusqu’à sa maturité, n’impactant donc pas le budget de l’emprunteur.
- Remboursement flexible : L’emprunteur peut rembourser le prêt quand il le souhaite, au plus tard lors de la succession.
Comparé à un crédit consommation, le prêt viager hypothécaire peut être une solution avantageuse en termes de coût du crédit.
Exemple concret de prêt viager hypothécaire
Prenons l’exemple d’un couple de retraités de 82 ans souhaitant obtenir un prêt viager hypothécaire pour financer divers projets :
- Aide à domicile
- Adaptation du logement
- Travaux d’isolation
- Aide intergénérationnelle
Propriétaires d’un appartement de 100m² à Paris d’une valeur de 1 million d’euros, ils peuvent emprunter environ 41% de la valeur du bien, soit 410 000€. Avec un taux d’intérêt fixe capitalisant à 6,25%, si le couple décède à 92 ans, l’encours du prêt viager hypothécaire à rembourser serait d’environ 750 000€. En supposant que l’immobilier augmente en moyenne de 2% par an, le bien vaudrait alors environ 1,22 million d’euros au moment du décès.
La différence entre 1,22 million d’euros et 750 000€, soit 470 000€, reviendrait aux héritiers. Ces derniers ont d’ailleurs le choix de conserver le bien en s’acquittant du montant du prêt viager hypothécaire.
Aspects importants du prêt viager hypothécaire
Il est crucial de noter que l’encours du prêt viager hypothécaire ne peut jamais dépasser la valeur du bien mis en hypothèque. Par conséquent, ce prêt est limité au bien mis en garantie et ne peut en aucun cas impacter la succession sur d’autres actifs ou créer des dettes pour les héritiers.
Le prêt viager hypothécaire représente donc une solution de financement intéressante pour les seniors souhaitant améliorer leur qualité de vie sans compromettre leur budget ou celui de leurs héritiers.
