Le projet immobilier
Nos emprunteurs sont un couple de français travaillant à Londres au Royaume-Uni depuis de nombreuses années. Ils travaillent tous les deux dans la finance.
Ils nous ont contacté pour la première fois en juin 2022 pour étudier leur capacité d’emprunt dans le cadre d’un projet immobilier avec une SARL de famille à Saint-Martin-de-Belleville, un village savoyard au cœur du domaine skiable des 3 Vallées. Ils souhaitaient en effet disposer d’une résidence secondaire précisément dans cette station dans laquelle ils ont construit des souvenirs en famille au fil des ans.
Lors de cette première prise de contact avec nos experts en financement non-résident, ils n’avaient pas encore trouvé le bien immobilier qui leur correspondait. Au vu du marché immobilier local, ils hésitaient à acquérir un bien immobilier neuf.
Ils ont fait appel à notre expertise car ils étaient conscients de leur situation particulière de non-résidents fiscaux. De plus, ils avaient eu une première proposition de leur banque privée, mais cette dernière ne leur convenait pas. Il s’agissait en effet d’un prêt lombard qui ne correspondait pas à leurs attentes. Ils souhaitaient un prêt classique avec un taux fixe, contrairement au crédit lombard qui est un prêt in fine bien souvent à taux variable et qui impose de bloquer au moins l’équivalent de la somme empruntée sur des produits d’épargne au sein de l’établissement prêteur. Le dernier point bloquant était que la banque leur avait précisé qu’une construction ne serait pas finançable.
Après quelques mois de recherche, ils sont revenus vers nous en août 2022 afin de mettre à jour leur dossier de financement avec les taux du moment, car ils venaient tout juste d’apprendre auprès d’un promoteur immobilier local qu’un terrain était disponible.
La complexité était que le promoteur privilégiait les acquéreurs payant au comptant sans condition de financement. Pour sécuriser leur offre auprès du promoteur immobilier et signer un contrat de réservation, nos emprunteurs devaient donc bénéficier d’un accord ferme auprès d’une banque. Notre équipe est parvenue à avoir un accord de principe de la part de deux banques.
Une fois cet accord de principe obtenu, ils ont pu se positionner sur la construction de ce chalet de luxe qui comprendra six chambres avec leurs salles de bain respectives réparties sur deux niveaux ainsi qu’une grande terrasse donnant sur la vallée.
L’objectif du financement
Nos emprunteurs, conscients de la remontée progressive des taux, cherchaient à bénéficier des meilleures conditions financières du marché.
Cependant, nous ne pouvions figer un taux avec une banque que si nos emprunteurs avaient signé un contrat de réservation, que le permis de construire avait été déposé (3 mois) et purgé de tout recours (2 mois) avec en conditions suspensive de déblocage de fonds et l’obtention de la garantie financière d’achèvement (GFA) du promoteur.
Nous avons réussi à bloquer le taux du crédit immobilier en mars 2023 à 2,80%. Le taux accordé dans le cadre d’une offre de financement immobilier est en général valide quelques semaines après l’accord du comité. Nous nous sommes donc assurés que nous n’ayons pas à rééditer les offres bancaires avant la signature de l’acte authentique qui était fixé en novembre, nous avons fait attention aux délais. La signature a bien eu lieu en novembre avec le taux sécurisé en mars de 2,80% bien plus bas que les taux actuels qui étaient alors à 4,30%.
Le financement
L’acquisition d’un montant de 8 000 000 € a été financé par nos soins à hauteur de 7 000 000 € dont :
- 5 730 000 € sur 240 mois dont 24 mois de différé au taux de 2,80%
- 2 270 000 € sur 24 mois pour le préfinancement de la TVA
Nos clients ont dû fournir un apport de 10% du projet plus les frais annexes de l’opération et ils ont investi l’équivalent de 1 500 000 € au sein de l’établissement bancaire en guise de garantie financière.
