Zoom sur l’accessibilité au crédit en plein coeur de la crise sanitaire de la Covid-19.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), a publié son rapport annuel pour l’année en cours le 28 septembre dernier. Comme nous l’avions constaté, les conditions d’octroi des crédits immobiliers, aux particuliers notamment, se sont durcies depuis le début de la crise sanitaire. Les banques n’hésitent pas à demander un apport personnel plus important et qui englobe notamment les frais de notaires, les frais de mise en place de la garantie de l’emprunt, ainsi que le coût éventuel des travaux.
Cependant, le HCSF a décidé de maintenir sa recommandation du 20 décembre 2019 en matière d’octroi de crédit en maintenant un seuil de taux d’endettement inférieur à 33 % et une durée de prêt limitée à 25 ans. A noter en parallèle que la part des crédits refusés a doublé cette année.
La crise économique fait craindre une hausse du taux de défaut de remboursement, les banques refusent donc de prêter aux profils les plus fragiles. Le revenu moyen affiché par les emprunteurs s’est déjà redressé de 7% au deuxième trimestre 2020, à 57 200 euros, contre 53 400 euros un an auparavant. Les primo-accédants sont bien sûr les premières victimes de ce cumul d’obstacles. Mais pas seulement. On note pour ce 3ème trimestre une baisse du volume des crédits de 20%.
Chaque banque établit sa stratégie en fonction des recommandations du HCSF. Certaines vont donc décider d’accroître leur part de marché en proposant des taux toujours plus bas, d’autres des taux plus élevés mais un dépassement autorisé au cas par cas des 33% minimum de taux d’endettement pour les clients existants. Finalement, nous constatons toujours des taux très bas avec certains emprunteurs qui obtiennent encore des taux à moins de 1% sur 20 ans.
Crédit immobilier
Les meilleurs taux fixes du mois en crédit immobilier
Pour les résidents :
- Taux fixe sur 15 ans: 0.80%
- Taux fixe sur 20 ans: 1.00%
- Taux fixe sur 25 ans: 1.10%
Pour les non-résidents :
- Taux fixe sur 10 ans: 0.69%
- Taux fixe sur 15 ans: 1.17%
- Taux fixe sur 20 ans: 1.39%
Les taux communiqués correspondent aux meilleurs taux obtenus. Quelques banques seulement peuvent accorder ces niveaux de taux et nous constatons des écarts un peu plus importants entre ces « meilleurs taux » obtenus et les taux juste en dessous.
Taux de référence
Taux directeur BCE
Politique monétaire et anticipation des taux court terme
Le taux directeur de la Banque Centrale Européenne reste inchangé. L’institution européenne a confirmé sa volonté de poursuivre son programme d’achat d’actifs dans le but de soutenir les Etats et les entreprises.
Euribor 3 mois
Les prêts à taux variable sont majoritairement indexés sur cet indice
L’Euribor 3 mois baisse légèrement par rapport au mois passé et se stabilise à -0,510%.
OAT 10 ans
Les taux des prêts à taux fixe sont fortement corrélés à cet indice
La baisse de l’OAT se poursuit. Elle se situait à -0,11% en août, puis -0,26% le mois dernier et baisse désormais à -0,35%.
